언제부터 우리는 빚을 내서 집을 사기 시작했을까?

언제부터 우리는 빚을 내서 집을 사기 시작했을까?

저축의 시대에서 대출의 시대로

제가 어렸을 때만 해도
‘빚’이라는 말은 참 무겁게 느껴졌습니다.

부모님 세대에서는 웬만하면 남의 돈을 빌리지 않는 것이 미덕이었고, 돈이 부족하면 사고 싶은 것을 미루고 조금씩 저축해서 마련하곤 했습니다.

집을 마련하는 것도 마찬가지였습니다.

월급을 받으면 저축하고, 적금을 붓고, 그렇게 모은 돈으로 전셋집을 넓혀가다가 언젠가 내 집을 마련하는 것이 많은 사람들의 꿈이었습니다.

그런데 어느 순간 세상이 달라졌습니다.

은행에서는 대출상품을 적극적으로 소개하기 시작했고, 신용카드가 일상생활 속으로 들어왔습니다.

집을 살 때도 이제는 대출이 특별한 일이 아니게 됐습니다.

“얼마를 모았느냐?”보다
“얼마까지 대출이 나오느냐?”를 먼저 계산하는 시대가 된 것입니다.

변화는 언제부터 시작됐을까?

우리나라 금융시장은 1980~90년대를 거치면서 점차 자유화됐습니다.

그리고 큰 전환점 가운데 하나가 1997년 외환위기였습니다.

외환위기 이후 기업들은 부채를 줄이는 구조조정을 겪었고 금융회사들은 기업뿐 아니라 개인을 대상으로 한 금융시장에도 적극적으로 나서게 됩니다.

여기에 신용카드 사용이 크게 늘어나면서 우리의 소비생활도 달라졌습니다.

2000년대에 들어서면서는 주택담보대출이 빠르게 보편화됐습니다.

집값이 계속 올라가는 시기에는 이런 생각도 자연스럽게 퍼졌습니다.

“돈을 다 모아서 집을 사려면 평생 못 산다.”

그래서 자기 돈에 은행 대출을 더해 집을 사고, 집값이 상승하면 자산이 늘어나는 방식이 익숙해졌습니다.

빚에 대한 생각도 달라졌다

제가 살아온 시간을 되돌아보면 참 큰 변화입니다.

예전에는
**“빚 없는 사람이 마음 편한 사람”**이라는 생각이 강했습니다.

그런데 어느 순간부터는
“대출도 능력이다.”
“좋은 자산을 살 수 있다면 대출을 활용해야 한다.”

라는 이야기를 많이 듣게 됐습니다.

실제로 부동산 가격이 오르는 동안에는 대출을 이용해 일찍 집을 산 사람이 큰 자산을 만들기도 했습니다.

바로 레버리지, 즉 남의 돈을 이용해 투자 규모를 키우는 방식입니다.

하지만 여기에는 반드시 반대편도 있습니다.

집값이 계속 오르고 금리가 낮을 때는 대출이 자산을 키워주는 도구가 될 수 있지만, 금리가 올라가고 자산가격이 떨어지면 그동안 힘이 되어주던 대출이 무거운 부담으로 돌아옵니다.

결국 대출 자체가 나쁜 것은 아닐 것이다

살아보니 대출을 무조건 나쁘다고 할 수도, 무조건 좋다고 할 수도 없는 것 같습니다.

중요한 것은 내가 감당할 수 있는 범위인가, 그리고 그 돈으로 무엇을 하느냐가 아닐까요.

생활비가 부족해서 계속 빚을 늘리는 것과 미래의 소득을 고려해 주택을 구입하는 것은 같은 대출이라도 성격이 다릅니다.

또 아무리 좋은 자산이라고 생각해도 금리가 크게 오르거나 소득이 줄어들었을 때 버틸 수 없다면 위험해질 수 있습니다.

그래서 요즘 저는 대출을 볼 때 단순히

“몇 %까지 빌려주나요?”

보다 먼저 생각해야 할 것이 있다고 봅니다.

“금리가 올라가도 내가 감당할 수 있을까?”
“자산가격이 떨어져도 버틸 수 있을까?”
“소득이 줄어도 이자를 낼 수 있을까?”

이 세 가지입니다.

내가 살아오면서 본 한국 경제의 변화

돌아보면 우리 세대는 참 많은 변화를 경험했습니다.

현금을 쓰던 시대에서 신용카드 시대로,
저축해서 집을 사던 시대에서 대출을 활용해 집을 사는 시대로,
은행에 돈을 넣어 이자를 받던 시대에서 주식·ETF·부동산·가상자산까지 투자하는 시대로 넘어왔습니다.

그래서 경제공부라는 것이 꼭 어려운 경제용어를 외우는 것만은 아닌 것 같습니다.

내가 살아온 시간을 되돌아보는 것 자체가 경제공부일 수도 있습니다.

거리의 상점이 어떻게 바뀌었는지, 사람들이 무엇에 돈을 쓰는지, 집값은 왜 움직였는지, 은행은 왜 대출을 늘렸다가 다시 조이는지….

그 이유를 하나씩 찾아가다 보면 뉴스에서 들었던 금리와 부동산, 가계부채 이야기가 조금씩 연결됩니다.

저도 이제부터 그런 것들을 하나씩 기록해보려고 합니다.

‘생활 속에서 느끼는 경제공부.’

오늘 첫 번째 질문은 이것입니다.

우리는 언제부터 저축보다 대출에 익숙한 사회가 되었을까요?

그리고 앞으로는 어쩌면
얼마나 많이 빌릴 수 있는가보다, 얼마나 안전하게 빌릴 수 있는가가 더 중요한 시대가 되지 않을까 생각해봅니다.